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NBU beabsichtigt Konsumentenkredite zu erschweren

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Die Nationale Bank der Ukraine hat einen Weg gefunden die Konsumentenkreditierung zu begrenzen. Am Freitag wurde das Projekt einer Anordnung veröffentlicht, welche es den Banken unvorteilhaft macht Kredite ohne erste Anzahlung zu vergeben. Diese werden als uneinholbar betrachtet und es wird eine hundertprozentige Hinterlegung der ganzen Kreditsumme gefordert. Mehr Reserven werden von den Banken sogar bei Zahlungsverpflichtungen innerhalb weniger Tage verlangt. Banker versprechen: Wenn die NBU diese Normen bestätigt, dann müssen sie entweder die Kosten der Einzelhandelskredite erhöhen oder über auf deren Angebot verzichten.

Die Zentralbank beabsichtigte die Verbraucherkreditvergabe bereits im letzten Jahr einzuschränken. Damals schlug der NBU Rat vor aufgenommene Kredite ausschließlich für die Finanzierung von Investitionsprojekten zu verwenden. Vor dem Hintergrund der Liquiditätskrise Anfang des aktuellen Jahres kehrte man wieder zu der Idee zurück – die NBU versprach die Rückkehr zu den Forderungen der Reservebildung bei den Verbraucherkrediten ohne erste Zahlung. Der Vorsitzende des Zentralbankrates, Pjotr Poroschenko, erläuterte dies (”Kommersant-Ukraine“ am 7. April) damit, dass die NBU auf diese Weise eine Krise der Verbraucherkredite ähnlich der Hypethekenkrisis in den USA verhindert.

Doch zu aktiven Handlungen gelangte die NBU erst jetzt. Am Freitag veröffentlichte die Ukrainische Kredit- und Banken Vereinigung das Projekt der Anordnung der Zentralbank “Über den Eintrag von Änderungen in den Leitsatz zur Ordnung der Bildung und Nutzung von Reserven für den Ersatz möglicher Verluste bei Kreditoperationen von Banken” (Anordnung der NBU #279 vom 6. Juli 2000). In dieser schlug das Institut vor die Anforderungen an die Reservenbildung für Problemkredite und zur Zahlungsfähigkeit der Kunden zu verschärfen. Jetzt werden alle Bankkunden in fünf Kategorien – von “A” bis “D” eingeteilt, welche deren finanzielle Zahlungsfähigkeit charakterisieren. Zu den aktuellen Kriterien wird das Vorliegen einer ersten Zahlung hinzugefügt. Für Klienten der Gruppe “A” – bester Kreditnehmer – beträgt die minimale Anzahlung 20%, für “B” – 15%, “W” – 10%. Klienten, die Kredite ohne erste Anzahlung erhalten, werden in die Gruppen “G” und “D” eingestuft – mit instabilen und unbefriedigenden finanziellen Zuständen. Jeder Kredit ohne Sicherheiten wird ebenfalls in die Gruppe der “hoffnungslosen” der Gruppe “D” eingeteilt.

Die Zentralbank schlug vor als “hoffnungslos” zu bezeichnen: hunderprozentig nicht eintreibbare und Kreditüberziehungen aus den Gruppen “W”, “G” und “D” oder 61 Tage ausstehende Kredite. Die Mehrzahl der übrigen Kredite ist “bedenklich”. Die NBU verschärft ebenfalls die Normen der Reservebildung. Wenn jetzt unter die hunderprozentige Einlage der Summe von Krediten der Klasse “hoffnungslos” bei einer Laufzeit von mehr als 91 Tagen fällt, dann wird jetzt eine Laufzeit von mehr als 31 Tagen (bei Abrechnung der Einlage kann die Bank bei solchen Krediten keine Sicherheiten mit einberechnen) vorgeschlagen und bei einer Schuld von insgesamt zwei bis drei Wochen wird von der Bank eine Deckung von 60-80% der Summe gefordert. Die Reservebildung verringert die Kreditfähigkeit der Bank und die Rentabilität.

Außerdem möchte die NBU die Banken dazu zwingen eine schriftliche Vereinbarung über die Vorlage von Informationen über den Kreditnehmer an die Bank im Büro der Kredithistorie von den Kunden zu fordern. Im Fall der Weigerung wird der Kreditnehmer zu der schlechtesten Kategorie “D” gezählt. Alle diese Normen betreffen sowohl die Konsumenten-, als auch die Hypotheken-, sowie die Automobilkredite.

Banker gehen davon aus, dass die Initiative der Zentralbank hervorgerufen wurden vom Anstieg der problembehafteten Ausstände der Banken bei den Verbraucherkrediten. “Offensichtlich, hat die Zentralbank Informationen, dass die Qualität der Kreditportfolios der Banken besser sein könnte. Daher, um aggressiveren Methoden zuvorzukommen, verschärft das Institut die Bedingungen der Kreditvergabe.”, ist sich der Berater Vorstandsvorsitzenden der Bank “Chreschtschatyk”, Alexander Timtschenko, sicher. “Beim Aufkauf eines Portfolios widment Investoren große Aufmerksamkeit dem Niveau der Erstanzahlungen bei Kreditportfolios, da dieser Faktor Risiken definiert. Daher möchte die Zentralbank die Standards der Kreditvergabe auf internationales Niveau führen. Banken, welche bereits vorher diese Normen einhielten, leiden in geringerem Maße. Doch Banken, welche Kredite ohne Anzahlung und zu 0% Zinsen an alle Interessierte vergeben, werden mehr leiden.”, sagt der Stellvertreter des Vorstandsvorsitzenden der PrivatBank Jurij Kandaurow. Kommentare von der NBU konnte der “Kommersant-Ukraine“ nicht bekommen.

Banker hoffen darauf, dass die Anordnung in einer weniger harten Form beschlossen wird, da sich die aktuelle Version außerordentlich stark auf die Konsumentenkreditierung auswirkt: Banken müssen von Krediten ohne Anzahlung verzichten oder diese sehr teuer machen (momentan übersteigt der mittlere Prozentsatz die 50%). “Banken verzichten auf risikoreichere Produkte oder erhöhen den Preis propotional zum Anstieg der Einlagensicherung bei solchen Krediten.”, denkt der Leiter der Abteilung des Einzelhandelsgeschäfts und der Distribution bei der VAC Bank Anton Schwerenkow. Banker sind interessiert am Übergang der Klienten in die Gruppe “A”, vor allem im Bereich der Autokreditierung und der Hypotheken, wo die Höhe der Kredite wesentlich größer ist.

Die Verschärfung der Normen senkt das Tempo der Entwicklung des Bankensystems. “Banken haben die Nachfrage nach Kreditprodukten stimuliert, diese ohne Anzahlung ausgebend. Jetzt wird jede Kategorie von Kreditnehmern zur Verwendung eigener Mittel aufgefordert.”, denkt Alexander Timtschenko. “Nicht alle Kreditnehmer können den neuen Anforderungen entsprechen und bei den Banken wird sich die Zahl der Klienten und das Kreditvolumen verringern.”

Die neue Klassifizierung von physischen Kreditnehmern

GruppeCharakteristikFrist der Tilgung der HauptschuldHöhe der ersten Anzahlung, %Vertrag mit Schufaäquivalent
“А”die Nettoeinkünfte übersteigen die Summe des zu tilgenden Kredites und der Zinsen/Gebühren bei Weitem, es gibt keine Belege für eine mögliche Verzögerung der Rückzahlung des Kreditesein mal im Monat20ja
“B”analog zu Gruppe “A”, doch gibt es eine Wahrscheinlichkeit für die Verringerung der Einkünfteein Mal im Monat15ja
“W”Einkommen und Ausgaben sind begrenzt für die Kredittilgung, es gibt die Möglichkeit der Verspätung der Tilgung oder der unvollständigen Zahlungein mal im Monat10ja
“G”Finanzsituation instabil, periodische Zahlungsverzögerungen, Nettoeinkommen erlaubt nicht in einzelnen Zeiträumen den Kredit zu tilgenein mal im Quartal0ja
“D”Finanzsituation unbefriedigend, Einkommen erlaubt es nicht den Kredit zu tilgen , der Kredit ist illiquid besichert, praktisch keine Möglichkeit der Schuldzahlung-nein

Reservenormen bei Problemkrediten im Portfolio gleichartiger Verbraucherkredite

Zahl der Kalendertag des ZahlungsverzugesKreditkategorie (jetzt)Koeffizient der Reservehaltung (jetzt), % Kreditkategorie (vorgeschlagen)Koeffizient der Reservehaltung (vorgeschlagen), %
0Standard2Standard4
bis 10--unter Kontrolle20
11-20--unter Standard60
21-30unter Kontrolle10*bedenklich80
31-60unter Standard40hoffnungslos100
61-90bedenklich80--
mehr als 91hoffnungslos100--
  • bis 30 Tage

Quelle: Kommersant-Ukraine

Übersetzer:   Andreas Stein — Wörter: 1092

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„@minimax welch armseliger Mensch Du sein musst, kannst es nicht lassen Dich hier wieder anzumelden, Du hast ja wirklich schwerwiegende Probleme!“

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„Ich fahre jetzt wieder über Ungarn. In Berehove waren wir in 15 Minuten über beide Kontrollen drüber, in Koson beim Rausfahren in 10 Minuten. 8.Dezember eingereist um 6.30 Uhr, 26.01. um 18.00 Uhr ausgereist.“

„Ist jemanden etwas zum Grenzübertritt bzgl. der Ausgangssperre bekannt? Durch die nicht kalkulierbare Dauer kann man ja sowohl bei Ein- wie auch Ausreise genau in das Zeitfenster geraten. Wie sollte man...“

„Handrij, du armer Kerl. Wie hast du bloß die ganzen Jahre mit den Chaoten ausgehalten. Wo ist denn eigentlich @mbert abgeblieben, der Anführer der Bekloppten.“

„Mit solchen Freunden braucht man wirklich keine Feinde mehr. Sobald Russland die ukr. Armee stark geschwächt hat, werden die Polen sich ein Teil der Westukraine einverleiben. Schauen wir mal, wieviel...“

„Habt ihr schon rausgefunden welcher User der Nazi vor 2022 hier im Forum war?“

„Nun ja zur Klarstellung, von @minimax ein Schwachkopf genannt zu werden, ist Anerkennung genug für mich, sicherlich würde wohl was falsch laufen, wenn ich in dessen Augen ein respektabler Experte bin!...“

„Ach da ist der lupenreine Nazi also ein vergangener vergammelter Russenfreund. Aber an ihm sieht man am besten die wahre zu verachtende Denkweise dort.“

„@Bernd D-UA Ein realitätsfremder Schwachkopf warst du schon vor dem Krieg, kann mich noch gut erinnern. Hat sich offensichtlich absolut nichts geändert.“

„Keine Bange der Troll kommt wieder. War bisher immer so dass er sich zwischendurch wohl woanders austobt. Und wenn es nur eine Gummizelle ist“

„Anscheinend haben ihm seine Pfleger/Wärter wohl erstmal wieder das Handy weggenommen. Der nächste Troll bitte... (Btw: Warum eigentlich Gogol hier nicht auch wieder seine Bosheiten ausbreitet ?)“

„@Frank , Danke für den Link, tolles Buch!“

„ ... " ... Vielleicht erkennt jemand sich oder seine Freunde auf diesen Fotos wieder.... " Dann bitte die Autorin kontaktieren bzw. ich kann das auch weiterleiten (PN)“

„Na, na, na, wer wird den gleich beleidigend werden. Da habe ich wohl einen oder mehrere wunde Punkte getroffen, @minimax ? Minimax und Adejwka befreien? Mädchen in Strumpfhosen, die vor dem PC sitzen...“

„"Wieso auskotzen ? Ich bin aktuell mit Befreiung Awdejewkas recht zufrieden." "Schwachmaten wie @Bernd D-UA sind besser ruhig, mehr als uninteressanten Müll ist von solchen Leuten nicht zu lesen." Minimax,...“

„Schwachmaten wie @Bernd D-UA sind besser ruhig, mehr als uninteressanten Müll ist von solchen Leuten nicht zu lesen. Bei dir ist sehr auffällig dass du immer anderen die Sachen aufdrücken willst welche...“

„Schwachmaten wie @Bernd D-UA sind besser ruhig, mehr als uninteressanten Müll ist von solchen Leuten nicht zu lesen.“

„Ein gesunder Mensch bringt nicht zwangsläufig wehrlose Menschen um, auch nicht im Krieg, weil andere sich falsch verhalten haben und Kameraden umgebracht haben und nun in gleicher Situation das Gleiche...“

„Wie minimax sich das schön redet, ein Verbrechen ist ein Verbrechen und dran ist NICHTS "irgendwo verständlich". Kranke Menschen verhalten sich so und nur kranke Menschen finden das irgendwo verständlich....“

„Ach der Nazi ist also auch ein Stalinfan. ich kenne es an sich nur so dass wenn Putin das Maul aufmacht da nur Lügen raus kommen. Und sein ganzer faschistischer Apparat macht es ihm nach“

„Wieso auskotzen ? Ich bin aktuell mit Befreiung Awdejewkas recht zufrieden. Du und deine Mörderbande "Russische Soldaten haben nach der Einnahme der Kleinstadt Awdijiwka im Osten der Ukraine nach Angaben...“

„Wieso auskotzen ? Ich bin aktuell mit Befreiung Awdejewkas recht zufrieden. Du und deine Mörderbande "Russische Soldaten haben nach der Einnahme der Kleinstadt Awdijiwka im Osten der Ukraine nach Angaben...“

„Minimax was doch gar nicht was Nazis sind, kennt ja nicht mal die Definition. @Frank hast recht, jemand hat wieder Ausgang! Sitzt mit ner Flasche Wodka in der Birne und verträgt es nicht, jetzt kotzt...“

„Wieso auskotzen ? Ich bin aktuell mit Befreiung Awdejewkas recht zufrieden.“

„Mal ganz harmlos gefragt: Gibt es eigentlich kein Psychoforum o.ä., wo Typen wie Du sich 24/7 so richtig auskotzen können ?“

„Als neue Juden sozusagen? Das hättest du und deinesgleichen natürlich gerne, ist schon klar und mit den grünen Faschisten + CDU/CSU ist einiges vorstellbar. Nazi-Schweine unterstützen Nazi-Schweine,...“

„Wenn das große Strafgericht kommt solltest Du aber bald die Seiten wechseln Minimax. Nicht daß Du als aufrechter Putintroll auch noch im Filtrationslager endest... Wer weiß, vielleicht gelingt es Dir...“

„Vielen Dank Erstmal! Meine Frau wird jetzt zur Botschaft fahren und eine schriftliche Bestätigung holen, dass ein Austritt nicht möglich ist. Mal sehen was die österreichische Seite dann sagt. Hallo,...“

„Handrij, Mariupol blüht ja auch auf. Im aktuellen Kriegsverlauf sind großflächige Zerstörungen leider unvermeidlich. Ob später alle Dörfer und Städte aufgebaut werden, ist natürlich fraglich. Später...“

„Leute, gute Nachrichten, Awdejewka wird in den nächsten Tagen befreit. Für einige Nazis, wie unter anderem Asow, dürfte es verlustreich werden. Hat der Nazi wieder mal Ausgang bekommen ...“

„Leute, gute Nachrichten, Awdejewka wird in den nächsten Tagen befreit. Für einige Nazis, wie unter anderem Asow, dürfte es verlustreich werden.“