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NBU beabsichtigt Konsumentenkredite zu erschweren

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Die Nationale Bank der Ukraine hat einen Weg gefunden die Konsumentenkreditierung zu begrenzen. Am Freitag wurde das Projekt einer Anordnung veröffentlicht, welche es den Banken unvorteilhaft macht Kredite ohne erste Anzahlung zu vergeben. Diese werden als uneinholbar betrachtet und es wird eine hundertprozentige Hinterlegung der ganzen Kreditsumme gefordert. Mehr Reserven werden von den Banken sogar bei Zahlungsverpflichtungen innerhalb weniger Tage verlangt. Banker versprechen: Wenn die NBU diese Normen bestätigt, dann müssen sie entweder die Kosten der Einzelhandelskredite erhöhen oder über auf deren Angebot verzichten.

Die Zentralbank beabsichtigte die Verbraucherkreditvergabe bereits im letzten Jahr einzuschränken. Damals schlug der NBU Rat vor aufgenommene Kredite ausschließlich für die Finanzierung von Investitionsprojekten zu verwenden. Vor dem Hintergrund der Liquiditätskrise Anfang des aktuellen Jahres kehrte man wieder zu der Idee zurück – die NBU versprach die Rückkehr zu den Forderungen der Reservebildung bei den Verbraucherkrediten ohne erste Zahlung. Der Vorsitzende des Zentralbankrates, Pjotr Poroschenko, erläuterte dies (”Kommersant-Ukraine“ am 7. April) damit, dass die NBU auf diese Weise eine Krise der Verbraucherkredite ähnlich der Hypethekenkrisis in den USA verhindert.

Doch zu aktiven Handlungen gelangte die NBU erst jetzt. Am Freitag veröffentlichte die Ukrainische Kredit- und Banken Vereinigung das Projekt der Anordnung der Zentralbank “Über den Eintrag von Änderungen in den Leitsatz zur Ordnung der Bildung und Nutzung von Reserven für den Ersatz möglicher Verluste bei Kreditoperationen von Banken” (Anordnung der NBU #279 vom 6. Juli 2000). In dieser schlug das Institut vor die Anforderungen an die Reservenbildung für Problemkredite und zur Zahlungsfähigkeit der Kunden zu verschärfen. Jetzt werden alle Bankkunden in fünf Kategorien – von “A” bis “D” eingeteilt, welche deren finanzielle Zahlungsfähigkeit charakterisieren. Zu den aktuellen Kriterien wird das Vorliegen einer ersten Zahlung hinzugefügt. Für Klienten der Gruppe “A” – bester Kreditnehmer – beträgt die minimale Anzahlung 20%, für “B” – 15%, “W” – 10%. Klienten, die Kredite ohne erste Anzahlung erhalten, werden in die Gruppen “G” und “D” eingestuft – mit instabilen und unbefriedigenden finanziellen Zuständen. Jeder Kredit ohne Sicherheiten wird ebenfalls in die Gruppe der “hoffnungslosen” der Gruppe “D” eingeteilt.

Die Zentralbank schlug vor als “hoffnungslos” zu bezeichnen: hunderprozentig nicht eintreibbare und Kreditüberziehungen aus den Gruppen “W”, “G” und “D” oder 61 Tage ausstehende Kredite. Die Mehrzahl der übrigen Kredite ist “bedenklich”. Die NBU verschärft ebenfalls die Normen der Reservebildung. Wenn jetzt unter die hunderprozentige Einlage der Summe von Krediten der Klasse “hoffnungslos” bei einer Laufzeit von mehr als 91 Tagen fällt, dann wird jetzt eine Laufzeit von mehr als 31 Tagen (bei Abrechnung der Einlage kann die Bank bei solchen Krediten keine Sicherheiten mit einberechnen) vorgeschlagen und bei einer Schuld von insgesamt zwei bis drei Wochen wird von der Bank eine Deckung von 60-80% der Summe gefordert. Die Reservebildung verringert die Kreditfähigkeit der Bank und die Rentabilität.

Außerdem möchte die NBU die Banken dazu zwingen eine schriftliche Vereinbarung über die Vorlage von Informationen über den Kreditnehmer an die Bank im Büro der Kredithistorie von den Kunden zu fordern. Im Fall der Weigerung wird der Kreditnehmer zu der schlechtesten Kategorie “D” gezählt. Alle diese Normen betreffen sowohl die Konsumenten-, als auch die Hypotheken-, sowie die Automobilkredite.

Banker gehen davon aus, dass die Initiative der Zentralbank hervorgerufen wurden vom Anstieg der problembehafteten Ausstände der Banken bei den Verbraucherkrediten. “Offensichtlich, hat die Zentralbank Informationen, dass die Qualität der Kreditportfolios der Banken besser sein könnte. Daher, um aggressiveren Methoden zuvorzukommen, verschärft das Institut die Bedingungen der Kreditvergabe.”, ist sich der Berater Vorstandsvorsitzenden der Bank “Chreschtschatyk”, Alexander Timtschenko, sicher. “Beim Aufkauf eines Portfolios widment Investoren große Aufmerksamkeit dem Niveau der Erstanzahlungen bei Kreditportfolios, da dieser Faktor Risiken definiert. Daher möchte die Zentralbank die Standards der Kreditvergabe auf internationales Niveau führen. Banken, welche bereits vorher diese Normen einhielten, leiden in geringerem Maße. Doch Banken, welche Kredite ohne Anzahlung und zu 0% Zinsen an alle Interessierte vergeben, werden mehr leiden.”, sagt der Stellvertreter des Vorstandsvorsitzenden der PrivatBank Jurij Kandaurow. Kommentare von der NBU konnte der “Kommersant-Ukraine“ nicht bekommen.

Banker hoffen darauf, dass die Anordnung in einer weniger harten Form beschlossen wird, da sich die aktuelle Version außerordentlich stark auf die Konsumentenkreditierung auswirkt: Banken müssen von Krediten ohne Anzahlung verzichten oder diese sehr teuer machen (momentan übersteigt der mittlere Prozentsatz die 50%). “Banken verzichten auf risikoreichere Produkte oder erhöhen den Preis propotional zum Anstieg der Einlagensicherung bei solchen Krediten.”, denkt der Leiter der Abteilung des Einzelhandelsgeschäfts und der Distribution bei der VAC Bank Anton Schwerenkow. Banker sind interessiert am Übergang der Klienten in die Gruppe “A”, vor allem im Bereich der Autokreditierung und der Hypotheken, wo die Höhe der Kredite wesentlich größer ist.

Die Verschärfung der Normen senkt das Tempo der Entwicklung des Bankensystems. “Banken haben die Nachfrage nach Kreditprodukten stimuliert, diese ohne Anzahlung ausgebend. Jetzt wird jede Kategorie von Kreditnehmern zur Verwendung eigener Mittel aufgefordert.”, denkt Alexander Timtschenko. “Nicht alle Kreditnehmer können den neuen Anforderungen entsprechen und bei den Banken wird sich die Zahl der Klienten und das Kreditvolumen verringern.”

Die neue Klassifizierung von physischen Kreditnehmern

GruppeCharakteristikFrist der Tilgung der HauptschuldHöhe der ersten Anzahlung, %Vertrag mit Schufaäquivalent
“А”die Nettoeinkünfte übersteigen die Summe des zu tilgenden Kredites und der Zinsen/Gebühren bei Weitem, es gibt keine Belege für eine mögliche Verzögerung der Rückzahlung des Kreditesein mal im Monat20ja
“B”analog zu Gruppe “A”, doch gibt es eine Wahrscheinlichkeit für die Verringerung der Einkünfteein Mal im Monat15ja
“W”Einkommen und Ausgaben sind begrenzt für die Kredittilgung, es gibt die Möglichkeit der Verspätung der Tilgung oder der unvollständigen Zahlungein mal im Monat10ja
“G”Finanzsituation instabil, periodische Zahlungsverzögerungen, Nettoeinkommen erlaubt nicht in einzelnen Zeiträumen den Kredit zu tilgenein mal im Quartal0ja
“D”Finanzsituation unbefriedigend, Einkommen erlaubt es nicht den Kredit zu tilgen , der Kredit ist illiquid besichert, praktisch keine Möglichkeit der Schuldzahlung-nein

Reservenormen bei Problemkrediten im Portfolio gleichartiger Verbraucherkredite

Zahl der Kalendertag des ZahlungsverzugesKreditkategorie (jetzt)Koeffizient der Reservehaltung (jetzt), % Kreditkategorie (vorgeschlagen)Koeffizient der Reservehaltung (vorgeschlagen), %
0Standard2Standard4
bis 10--unter Kontrolle20
11-20--unter Standard60
21-30unter Kontrolle10*bedenklich80
31-60unter Standard40hoffnungslos100
61-90bedenklich80--
mehr als 91hoffnungslos100--
  • bis 30 Tage

Quelle: Kommersant-Ukraine

Übersetzer:   Andreas Stein — Wörter: 1092

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„@kobmicha Besonders helle scheinst Du nicht zu sein. Falsches Forum für Dich, geh Dich bei den Russen anbiedern, Troll.“

„Tauchen hier eigentlich immer neue Idioten auf oder sind das die gleichen? Offensichtlich sind es immer die gleichen Idioten die hier Schreiben.Sieht man ja an Ihnen. Sie,wahrscheinlich; heldenhafter Ukrainer....“

„Naja, Neuankömmlinge müssen erst einmal drei irgendwie gehaltvolle Beiträge schreiben, bevor sie komplett freigeschalten werden. Dieser Fall hatte sich schon 2011 registriert und sich bei anderen Sachen...“

„Tauchen hier eigentlich immer neue Idioten auf oder sind das die gleichen? Offensichtlich sind es immer die gleichen Idioten die hier Schreiben.Sieht man ja an Ihnen. Sie,wahrscheinlich; heldenhafter Ukrainer.“

„so....und wo ist in dem Text die Rede von Folter.Sobald irgend etwas ukrainisches das Maul aufmacht kommen nur Lügen heraus!“

„Der Klerus wusste schon immer wo Geld zu holen ist.Und die blöden deutschen ..zahlen. und zahlen und zahlen.“

„Respect für den Priester.Das ist wahre Nächstenliebe. Lass doch die Oligarchen und Selensky an der Front Kämpfen. Aber da scheißen sich die Maulhelden in die Hose!“

„Nein,nein,nein,,daß machen die braven ,guten Ukrainer nicht.Das hat ihm bestimmt ein böser Russe heimlich und das Auto gelegt!“

„Selensky wir als der größte Blender und Rattenfänger in die Weltgeschichte eingehen.Und als Milliardär in der Schweiz leben.Skrupel kennt diese Egomanie nicht!“

„Mein Nachbar hat auch eine Mistgabel hochgehalten und mich mit meiner Familie bedroht! Dann rufe ich doch auch gleich mal den Sicherheitsrat an! Ich glaube meine Nachbar war schon mal in der Sowjetunion...“

„Da war es doch schöner die Russenpipeline anzuzapfen und das gas dem Russen zu klauen.Und auch noch Durchleitungsgebühren zu kassieren. Ich mag diesen Ukrainischen Menschenschlag einfach nicht.Korruppter,hinterlistiger...“

„Das ist eine tolle Einstellung: Die Ukraine ist autonom genug zu entscheiden. Das lass sie mal mit Ihren eigenen Recoursen diesen Krieg führen. Sofort ALLE Zahlungen und Waffenlieferungen an dieses Korrupte...“

„Man. man man....wann begreift Ihr Ukrainer das ihr nicht der Nabel der Well seid! Hoffentlich haben bald Eure "Brüder" ,die Russen, die Sowjetunion wieder zum Leben geweckt! Weltweit hungern 800 Millionen...“

„Ihr macht Euch lächerlich! ..vorübergehend besetzte Regionen! Diese Gebiete sind an den Kriegsgewinner verloren. Und wenn die Korrupte Regierung weiter wartet ist alles weg! Aber die Idioten in Deutschland...“

„War von mir auch eher scherzhaft gemeint. Hoffen wir daß es dem Verfasser nach diesem Haßausbruch nun besser geht. Für die nächsten 10 Jahre...“

„Ich denke es wachsen genügend neue nach, leider. Wir leben nunmal in einer Gesellschaft von Alten, Kranken und Einsamen, faktenschwach aber meinungsstark. Vielleicht kann Handrij für Neuankömmlinge...“

„Tauchen hier eigentlich immer neue Idioten auf oder sind das die gleichen?“

„Das ist doch kein Problem für die Heldenhaften Ukrainischen Kriegsgewinner. Die Bomben fangen die doch mit den neuen erfundenen Tennisschlägern ab und schlagen die bis zu Kremel nach Moskau zurück!“

„Wohngebiet getroffen? So ein Zufall! Mit Waffenproduktion und Munitionslagern!“

„Sie brauche keine Angst vor der Fliegerbombe zu haben. Nach der Ukrainischen Berichterstattung Bombardiert der Russe nur Krankenhäuser ,Schulen und Kindergärten. Das sind die gefährlichen Gegner der...“

„Darf ich drauf Hinweisen das es sich natürlich bei dem Toten und den Verletzen natürlich um Frauen und Kinder handelt.Das ist die ukrainische Berichterstattung. Merke: Ukrainer= Edelmänner,Helden und...“

„..Stromnotstand..... Da war es doch schöner und billiger die russische Gasleitung anzuzapfen und Gas zu klauen . Und auch noch Geld für Durchleitungsrechte zu kassieren. Ukrainer und Russen sind ein...“

„Mensch....ist das nicht Lebensgefährlich? Die Russen, euer Brudervolk, bombardieren doch nur die ganzen Kindergärten und Krankenhäuser. Militärisch Ziele werden von den Ruhmreichen,unbesiegbaren Ukrainern...“

„Eine Art Grundwehrdienst gibt es aktuell nicht. Frisch eingezogene Soldaten erhalten im günstigsten Fall drei bis vier Wochen Ausbildung zum Teil im Ausland und danach können sie sofort an die Front...“

„Na,so was aber auch! So etwas machen doch eigentlich nur die bösen Russen!“

„Da war es doch schöner über Jahrzehnte die durch die Ukraine verlaufende russische Gaspipeline illegal anzuzapfen und Gas zu klauen. Und auch noch Durchleitungsgebühren von den Russen zu Kassieren....“

„Das ist doch eine tolle IDEE. Dann können die Ukrainer ja mal anfangen die Milliardenbeträge an die Unterstützer zurückzuzahlen. Oder landen die Erlöse in auf den Panama Konten des Komikers und dessen...“

„Und irgendein "Minister" hat gesagt das die in Deutschland gezahlten "Bürgergeldbeträge" direkt zur "Regierung" nach Kiew zu Überweisen sind. So stand es im "Spiegel"!“

„Bachmut? Plötzlich liest man nichts mehr von der angeblichen"Gräueltaten" der Russen in Bachmut! Ähnlich wie die Sprengung der Pipeline durch die Russen! Die Wahrheit stirbt im Krieg zuerst!“

„Bist Du nur gekommen um Deinen offenbar tiefsitzenden Ukraine-Haß hier mit vielen Wiederholungen und Ausrufezeichen zu verbreiten ? Einen Augenblick lang glaubte ich hier wäre jemand tatsächlich persönlich...“

„Europa als Schlüsselgarant; das sind die Wünsche der korruptesten Nation des Erdballs! Die Wehrfähigen Ukrainer legen sich hier in Deutschland in die soziale Hängematte und Europa soll Kämpfen und...“

„Menschen die aus der Ukraine nach Deutschland geflohen sind. Wer in der Ukraine veröffentlicht das Munitionslager und Drohnenproduktionen in Wohngebieten stattfinden werden ganz schnell zu Landesverrätern...“

„Woher genau hast Du Dein überlegenes Wissen, Du kluger Zeitgenosse ?“

„...und wieder eine Meldung aus dem "Wünsch dir was" Lager. Und die heldenhaften Ukrainer sind schon kurz vor Moskau.....oder holen gerade ihr "Bürgergeld" in Deutschlands Schlaraffenland ab!“

„Immer wieder die gleiche Leier......Kinder und Frauen wurden getötet. Das die Russen strategische Ziele Angreifen bei denen sich die "glorreichen heldenhaften" Ukrainer Ihre eigenen Kinder und Frauen...“

„"(der Russischen Schlinge um den Hals entkommen und sich dafür die Amerikanische umlegen lassen ... ???)" Warum "lassen", die Ukraine ist trotz aller Not autonom genug das selbst zu entscheiden ?“

„Um zum Thema zurückzukommen. Von Naftohas/Naftogaz kam jetzt eine Mitteilung, wonach sie über Polen nächstes Jahr bis zu 1 Milliarde Kubikmeter Flüssiggas importieren wollen. ORLEN’s US LNG supplies...“

„DANKE, es war Zeit dafür.“

„Vielen Dank Handrij für die Zusammenfassung, sie erklärt doch einiges mehr. Die einheimische Ölindustrie um Drohobytch ist natürlich seit Jahrzehnten als Schulwissen bekannt (außer vielleicht bei...“

„Haben sie nicht ? Klingt zwar etwas abenteuerlich, aber diese türkische Flotte ist schon lange durchaus erfolgreich zur Stelle wo Not herrscht. Erdbebengebiete in Küstennähe usw.“

„Muß ja nicht gleich ein stationäres Terminal sein, dafür ließen sich doch einfach spezielle Regasifizierungsschiffe mobilisieren. Das hat hier in D übergangsweise auch funktioniert.“

„Ich kann zwar nicht so recht glauben daß zB ein Gastanker aus Katar derzeit den Hafen von Odessa unter den russischen Kanonen anlaufen wird. Aber es gibt viele Wege und der Erfolg gibt den Ukrainern letztendlich...“

„Vielen Dank Handrij für die Zusammenfassung, sie erklärt doch einiges mehr. Die einheimische Ölindustrie um Drohobytch ist natürlich seit Jahrzehnten als Schulwissen bekannt (außer vielleicht bei...“

„Toll, wie schnell ihr die Zielvorgaben liefern könnt : FSB dankt Euch. Könnt ihr bitte noch die GPS Koordinaten dazu liefern: diese Woche haben nur die Dämels ihren Dienst.... die sind unfähig die...“

„Angesichts der erheblichen Turbulenzen die wir seit Kriegsbeginn hier in D selber durchgemacht haben frage ich mich aus welchen Quellen derzeit eigentlich Gas/Öl in der Ukraine sprudeln. Denn wie auch...“

„Eine Überweisung mit Western Union funktioniert auf die Empfänger-Kreditkarte sehr gut. Die Gebühr beträgt 0,99 €, und Du erhältst einen guten Devisenkurs für die Umrechnung in UAH“

„Gemäss meinen Informationen ist transfergo.de die günstigste Variante“

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