Die Nationale Bank der Ukraine hat einen Weg gefunden die Konsumentenkreditierung zu begrenzen. Am Freitag wurde das Projekt einer Anordnung veröffentlicht, welche es den Banken unvorteilhaft macht Kredite ohne erste Anzahlung zu vergeben. Diese werden als uneinholbar betrachtet und es wird eine hundertprozentige Hinterlegung der ganzen Kreditsumme gefordert. Mehr Reserven werden von den Banken sogar bei Zahlungsverpflichtungen innerhalb weniger Tage verlangt. Banker versprechen: Wenn die NBU diese Normen bestätigt, dann müssen sie entweder die Kosten der Einzelhandelskredite erhöhen oder über auf deren Angebot verzichten.
Die Zentralbank beabsichtigte die Verbraucherkreditvergabe bereits im letzten Jahr einzuschränken. Damals schlug der NBU Rat vor aufgenommene Kredite ausschließlich für die Finanzierung von Investitionsprojekten zu verwenden. Vor dem Hintergrund der Liquiditätskrise Anfang des aktuellen Jahres kehrte man wieder zu der Idee zurück – die NBU versprach die Rückkehr zu den Forderungen der Reservebildung bei den Verbraucherkrediten ohne erste Zahlung. Der Vorsitzende des Zentralbankrates, Pjotr Poroschenko, erläuterte dies (”Kommersant-Ukraine“ am 7. April) damit, dass die NBU auf diese Weise eine Krise der Verbraucherkredite ähnlich der Hypethekenkrisis in den USA verhindert.
Doch zu aktiven Handlungen gelangte die NBU erst jetzt. Am Freitag veröffentlichte die Ukrainische Kredit- und Banken Vereinigung das Projekt der Anordnung der Zentralbank “Über den Eintrag von Änderungen in den Leitsatz zur Ordnung der Bildung und Nutzung von Reserven für den Ersatz möglicher Verluste bei Kreditoperationen von Banken” (Anordnung der NBU #279 vom 6. Juli 2000). In dieser schlug das Institut vor die Anforderungen an die Reservenbildung für Problemkredite und zur Zahlungsfähigkeit der Kunden zu verschärfen. Jetzt werden alle Bankkunden in fünf Kategorien – von “A” bis “D” eingeteilt, welche deren finanzielle Zahlungsfähigkeit charakterisieren. Zu den aktuellen Kriterien wird das Vorliegen einer ersten Zahlung hinzugefügt. Für Klienten der Gruppe “A” – bester Kreditnehmer – beträgt die minimale Anzahlung 20%, für “B” – 15%, “W” – 10%. Klienten, die Kredite ohne erste Anzahlung erhalten, werden in die Gruppen “G” und “D” eingestuft – mit instabilen und unbefriedigenden finanziellen Zuständen. Jeder Kredit ohne Sicherheiten wird ebenfalls in die Gruppe der “hoffnungslosen” der Gruppe “D” eingeteilt.
Die Zentralbank schlug vor als “hoffnungslos” zu bezeichnen: hunderprozentig nicht eintreibbare und Kreditüberziehungen aus den Gruppen “W”, “G” und “D” oder 61 Tage ausstehende Kredite. Die Mehrzahl der übrigen Kredite ist “bedenklich”. Die NBU verschärft ebenfalls die Normen der Reservebildung. Wenn jetzt unter die hunderprozentige Einlage der Summe von Krediten der Klasse “hoffnungslos” bei einer Laufzeit von mehr als 91 Tagen fällt, dann wird jetzt eine Laufzeit von mehr als 31 Tagen (bei Abrechnung der Einlage kann die Bank bei solchen Krediten keine Sicherheiten mit einberechnen) vorgeschlagen und bei einer Schuld von insgesamt zwei bis drei Wochen wird von der Bank eine Deckung von 60-80% der Summe gefordert. Die Reservebildung verringert die Kreditfähigkeit der Bank und die Rentabilität.
Außerdem möchte die NBU die Banken dazu zwingen eine schriftliche Vereinbarung über die Vorlage von Informationen über den Kreditnehmer an die Bank im Büro der Kredithistorie von den Kunden zu fordern. Im Fall der Weigerung wird der Kreditnehmer zu der schlechtesten Kategorie “D” gezählt. Alle diese Normen betreffen sowohl die Konsumenten-, als auch die Hypotheken-, sowie die Automobilkredite.
Banker gehen davon aus, dass die Initiative der Zentralbank hervorgerufen wurden vom Anstieg der problembehafteten Ausstände der Banken bei den Verbraucherkrediten. “Offensichtlich, hat die Zentralbank Informationen, dass die Qualität der Kreditportfolios der Banken besser sein könnte. Daher, um aggressiveren Methoden zuvorzukommen, verschärft das Institut die Bedingungen der Kreditvergabe.”, ist sich der Berater Vorstandsvorsitzenden der Bank “Chreschtschatyk”, Alexander Timtschenko, sicher. “Beim Aufkauf eines Portfolios widment Investoren große Aufmerksamkeit dem Niveau der Erstanzahlungen bei Kreditportfolios, da dieser Faktor Risiken definiert. Daher möchte die Zentralbank die Standards der Kreditvergabe auf internationales Niveau führen. Banken, welche bereits vorher diese Normen einhielten, leiden in geringerem Maße. Doch Banken, welche Kredite ohne Anzahlung und zu 0% Zinsen an alle Interessierte vergeben, werden mehr leiden.”, sagt der Stellvertreter des Vorstandsvorsitzenden der PrivatBank Jurij Kandaurow. Kommentare von der NBU konnte der “Kommersant-Ukraine“ nicht bekommen.
Banker hoffen darauf, dass die Anordnung in einer weniger harten Form beschlossen wird, da sich die aktuelle Version außerordentlich stark auf die Konsumentenkreditierung auswirkt: Banken müssen von Krediten ohne Anzahlung verzichten oder diese sehr teuer machen (momentan übersteigt der mittlere Prozentsatz die 50%). “Banken verzichten auf risikoreichere Produkte oder erhöhen den Preis propotional zum Anstieg der Einlagensicherung bei solchen Krediten.”, denkt der Leiter der Abteilung des Einzelhandelsgeschäfts und der Distribution bei der VAC Bank Anton Schwerenkow. Banker sind interessiert am Übergang der Klienten in die Gruppe “A”, vor allem im Bereich der Autokreditierung und der Hypotheken, wo die Höhe der Kredite wesentlich größer ist.
Die Verschärfung der Normen senkt das Tempo der Entwicklung des Bankensystems. “Banken haben die Nachfrage nach Kreditprodukten stimuliert, diese ohne Anzahlung ausgebend. Jetzt wird jede Kategorie von Kreditnehmern zur Verwendung eigener Mittel aufgefordert.”, denkt Alexander Timtschenko. “Nicht alle Kreditnehmer können den neuen Anforderungen entsprechen und bei den Banken wird sich die Zahl der Klienten und das Kreditvolumen verringern.”
Die neue Klassifizierung von physischen Kreditnehmern
| Gruppe | Charakteristik | Frist der Tilgung der Hauptschuld | Höhe der ersten Anzahlung, % | Vertrag mit Schufaäquivalent |
|---|---|---|---|---|
| “А” | die Nettoeinkünfte übersteigen die Summe des zu tilgenden Kredites und der Zinsen/Gebühren bei Weitem, es gibt keine Belege für eine mögliche Verzögerung der Rückzahlung des Kredites | ein mal im Monat | 20 | ja |
| “B” | analog zu Gruppe “A”, doch gibt es eine Wahrscheinlichkeit für die Verringerung der Einkünfte | ein Mal im Monat | 15 | ja |
| “W” | Einkommen und Ausgaben sind begrenzt für die Kredittilgung, es gibt die Möglichkeit der Verspätung der Tilgung oder der unvollständigen Zahlung | ein mal im Monat | 10 | ja |
| “G” | Finanzsituation instabil, periodische Zahlungsverzögerungen, Nettoeinkommen erlaubt nicht in einzelnen Zeiträumen den Kredit zu tilgen | ein mal im Quartal | 0 | ja |
| “D” | Finanzsituation unbefriedigend, Einkommen erlaubt es nicht den Kredit zu tilgen , der Kredit ist illiquid besichert, praktisch keine Möglichkeit der Schuldzahlung | - | nein |
Reservenormen bei Problemkrediten im Portfolio gleichartiger Verbraucherkredite
| Zahl der Kalendertag des Zahlungsverzuges | Kreditkategorie (jetzt) | Koeffizient der Reservehaltung (jetzt), % | Kreditkategorie (vorgeschlagen) | Koeffizient der Reservehaltung (vorgeschlagen), % |
|---|---|---|---|---|
| 0 | Standard | 2 | Standard | 4 |
| bis 10 | - | - | unter Kontrolle | 20 |
| 11-20 | - | - | unter Standard | 60 |
| 21-30 | unter Kontrolle | 10* | bedenklich | 80 |
| 31-60 | unter Standard | 40 | hoffnungslos | 100 |
| 61-90 | bedenklich | 80 | - | - |
| mehr als 91 | hoffnungslos | 100 | - | - |
- bis 30 Tage
Quelle: Kommersant-Ukraine
Forumsdiskussionen
Bernd D-UA in Politik • Re: Nord-Stream-Anschlag: Putins geheimer Konvoi
„Es bleibt unklar was wirklich geschah, sollten die Russen im Spiel sein, war es ein " Homerun" für die Russen als letztens die "Yacht und Ukraine Nummer" recherchiert wurde, sogar die Russen glaubten...“
Bernd D-UA in Politik • Re: Krim: Wie realistisch ist eine Rückeroberung?
„Selbstverständlich ist die Ukraine unteilbar, nur strategisch macht jedenfalls die Rückeroberung der Krim, vorerst wenig Sinn. Jedenfalls denke ich mir das.“
Bernd D-UA in Politik • Re: Krim: Wie realistisch ist eine Rückeroberung?
„Bin mir da nicht sicher was grundsätzlich mehr Sinn macht, im Donbass sind einige Bodenschätze und Industrie angesiedelt, ein Atomkraftwerk gilt es zurück zu gewinnen, was dagegen bringt einem die Krim...“
Robert1959 in Politik • Re: Krim: Wie realistisch ist eine Rückeroberung?
„Die Krim ist der Schlüssel für den Frieden, denn das löst 'Umwälzungen aus! Der Donbass ist teurer, denn die Industrie muss dort umstrukturiert werden, den geben die Russen später freiwillig zurück!...“
Bernd D-UA in Politik • Re: Krim: Wie realistisch ist eine Rückeroberung?
„Mir bleibt die Hoffnung auf eine durchschlagende Frühjahrsoffensive der Ukraine, sehr sehr gerne mit erheblichen Landgewinnen inkl. Einer ohnmächtigen Fluchtbewgung der Russen. Einen Denkzettel, der...“
Robert1959 in Politik • Re: Krim: Wie realistisch ist eine Rückeroberung?
„Als ich in der Sowjetunion war, zeigten sie im Fernsehen viele Kriegsfilme, in denen die die sowjetischen "Helden, alleine immer 100 deutsche Soldaten ermordeten! Und am 9 Mai gab es immer eine Parade!...“
Awarija in Politik • Re: Krim: Wie realistisch ist eine Rückeroberung?
„In der Tat - das Problem sind die "Russen" selbst. Vielleicht weniger wegen des Mangels an demokratischen Traditionen oder gar des Fehlens eines moralischen Kompasses. Vielmehr ist es diese schier unglaubliche...“
Robert1959 in Politik • Re: Krim: Wie realistisch ist eine Rückeroberung?
„Schoigu sagte es treffend! Am Ende des Krieges wird der Frieden sein. Auf die Frage „wann“ verdrückte er sich! Nächstes Jahr sind Wahlen. Demokratische Alternativen gibt es nicht! Ich denke, dass...“
Bernd D-UA in Politik • Re: Krim: Wie realistisch ist eine Rückeroberung?
„Wenn morgen Putin vom Auto überfahren wird, ist der Krieg nicht vorbei, es sitzen genügend möchtegern Despoten in Lauerstellung. Im Grunde sind die " Russen " das Problem, diese Gesellschaft schafft...“
Robert1959 in Politik • Re: Krim: Wie realistisch ist eine Rückeroberung?
„Für mich ist der Krieg erst zu Ende, wenn die Ukraine in der NATO ist. Man kann Russland nicht besiegen, ohne Russland zu besetzen! Ich erwarte kein Regimewechsel in Russland, da wird nur Putin ausgetauscht...“
Anuleb in Politik • Re: Krim: Wie realistisch ist eine Rückeroberung?
„..... Es wird auf eine Verhandlungsungslösung hinauslaufen, aber die wird es vorerst nicht geben und das wiederum ist auch richtig, da haben die Ukrainer noch ein gewaltiges Wörtchen mitzureden und ich...“
Robert1959 in Politik • Re: Krim: Wie realistisch ist eine Rückeroberung?
„Nicht weit von mir ist die französische Maginotlinie! Auch dort war alles untertunnelt und gut ausgebaut, aber Hitler wählte einen anderen Weg, dabei kam er nach Paris und die Franzosen warteten auf...“
Bernd D-UA in Politik • Re: Krim: Wie realistisch ist eine Rückeroberung?
„Tatsächlich glaube ich nicht, dass die Ukrainer die Krim zurück erorbern wird, denn egal wie das militärisch weitergeht, zum Einen werden sie Russen sich dort bis zum Stahlhelm in Schützengräben einbetoniert...“
Robert1959 in MDR • Re: Ukraine-News: Xi lädt Putin nach China ein
„Einladung als Asylbewerber?“
Robert1959 in Politik • Re: Krim: Wie realistisch ist eine Rückeroberung?
„Die Krim ist gut befestigt Freiwillig gibt Russland die Krim nicht zurück, da ist ihr Flottenstützpunkt und den brauchen sie für den nächsten Krieg! Ich denke schon, dass man die Krim erobern kann,...“
Robert1959 in Politik • Re: Putin in Mariupol: Stadtrundgang im "Paradies"
„Das war nicht Putin!“